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重疾险怎么选?内地和香港的保险代理吵起来了

  最近,随着CRS(金融账户涉税信息自动交换标准)来袭,富人避税的话题受到热议,这使得曾经被认为是避税手段之一的香港保险再次受到关注。

  而随着广深港高铁票的开售,去往香港也变得更加便捷,对于纠结于选择内地还是香港保险的你来说,抉择的天平是否又倾斜了呢?

  “在买保险避税的问题上,内地与香港的有关法律没有区别。所以,与其关心避税,不如好好分辨去香港买保险的‘雷区’。”从业逾五年的内地保险销售经理乔格对中新经纬说。

  问题来了:现在买香港重疾保险还划算吗?与内地相比,香港保险在保障范围、理赔服务等方面又有哪些问题需要注意呢?就上述问题,中新经纬分别采访了乔格及香港某世界500强保险公司理财顾问杨月,一起来听听他们的说法。

  乔格挑选了香港与内地两家保险公司的两款重疾险产品进行比对,分别是香港友邦保险的“加裕智倍保”和太平洋保险601601股吧)的“全能保”。从保障的重疾种类、轻症重疾种类可以看出,友邦保险的该款产品分别为58种、44种,保障范围远不及太平洋保险该产品的100种、50种全面。

  乔格说,实际上这不是个案,香港的重疾险产品普遍保障的疾病种类没有内地同类竞品多,所以不要跟风购买香港的保险产品,而忽视保险合同的细节。

  但杨月也指出,在很多疾病的定义上,香港比内地更宽松。在香港,无论是哪一种癌症都被统一归为“癌症”,但内地有些保险公司习惯把疾病拆分列出,比如将癌症拆分成乳腺癌、大肠癌、肝癌、肺癌等,列表中看似保障疾病种类更多,但其实并非如此。

  杨月以脑中风为例解释说,香港方面的规定是,“任何脑血管病发事件,引起神经系统后遗症持续超过24小时”“发病后至少4个星期由注册脑神经专科医生进行身体检查,确认有客观神经异常症状”。内地方面的规定则是,疾病确诊180日之后,仍遗留图中所示三种障碍中的一种。

  据乔格介绍,以重疾险为例,当轻症发生时,香港的重疾险产品一般仍需交费,而内地的许多保险产品在很多年前就已做到“轻症豁免”。而且,香港的轻症重疾赔付次数只有一次,还必须从重疾险保额中扣除,而内地同类产品的赔付可达三次,并且额外赔付不占用重疾险保额。

  乔格说,进一步对比来看,内地的重疾险产品在住院医疗保障条款上写明“重疾发生后可继续续保”,香港的同类产品则没有标注是否能够继续续保。从身故保障上看,内地的保险产品规定,在被保险人65岁之前保额双倍,之后恢复基本保额;而香港的保险产品没有保额双倍的规定。乔格认为,“香港保单条款落后太多,明眼人一看就知道该买哪款”。

  而杨月则说,轻症在香港叫做早期严重疾病,赔付比例是保额的20%~25%左右,内地与香港在赔付比例方面十分接近。因为对疾病的定义比较严格,所以在香港,轻症能赔付到的机会较低。

  在重疾险方面,杨月说,香港重疾保险的保额会随投保时间增加而增加,更能覆盖重大疾病医治所需的花费。以一份100万元人民币保额的重疾险保单为例,当被保险人活到75岁时,内地的保险产品保额仍然是100万元,而香港的保单保额可能达到了1000万元,“差距特别明显”。

  2015年,柳杨在香港一家保险公司购买了人寿险和重疾险两份保险产品。交保两年多后,她在香港的一次体检中检查出了胃部肿瘤。柳杨与保险顾问确认内地治疗的费用也可报销后,选择了回家做手术切除肿瘤。

  在办理出院后,柳杨立刻将所有单据拍照发给保险顾问。一个月后,保险顾问告诉柳杨“需要将原始单据寄到香港”。经历了8个月的等待后,保险公司要求柳杨提供一份《所患急性胃炎与间质瘤无直接病理关系的医学证明》,随后等来的是一封拒保并追责的信件。保险公司的理由是,杨柳在购买保险当月曾因急性胃炎开过药,因此断定杨柳是明知自己胃部有问题才购买保险,所以不仅不会理赔还要退还之前体检的部分费用。

  在乔格看来,“理赔资料需要寄到香港”带来了很多麻烦,且保险公司以“未如实告知”为由拒赔,有滥用这一拒赔理由的嫌疑。

  杨月则认为,确实,理赔时需要把所有资料寄到香港,包括住院理赔申请书、确诊书、住院账单、医疗收据、个人身份证明。但其实也没有很多人想象中那么麻烦,因为只是需要寄到即可,之后会有一对一的保险代理人专门负责接收,不需要再辗转联系其他人。

  此外,对于联络机制不畅的问题。杨月认为,香港很多保险公司经营时间都很久,声誉很好,而且香港的终身代理人制度恰恰解决了这一问题。据杨月介绍,“代理人和客户是一对一的关系,我一旦签下一位客户,之后的理赔都是由我负责,即使我以后不做了,公司也会委任新的代理人来对接这位客户”。

  由于汇率波动和分红差异,香港保险产品与内地保险产品相比,交相同保费在预期收益上会有差别。

  乔格推算,假设人民币兑美元的汇率为6.8时,交同样的保费,香港的某款重疾险产品身故总利益约为495万元人民币,而内地的某款重疾险产品身故总利益则约573万元人民币,两者相差70余万元。乔格说,这相当于用同样的费用换来相差70余万元的保障。

  杨月则反驳说,香港保险的重疾险收益普遍高于内地,很多内地客户就是奔着产品性价比更高而来的。第一,投保人资金在全球范围内投资,投资范围更广;第二,保单收益以美元为计价单位,抗通胀能力更佳。

  近日,香港岭南大学校董会主席欧阳伯权表示,现时内地居民对于保险产品态度仍与西方国家有别,但随着中国经济发展,保险业发展不容忽视。未来内地对于寿险、车险健康险理财产品的需求将逐步加大,未来内地将成为全球最大的保险市场,而香港保险业作为国际与内地市场间重要桥梁,将在其中扮演重要的推广角色。

  浙江省保险学会理事、浙江工商大学金融学院保险系主任林祥教授也对中新经纬说,比起内地,香港的各大保险公司由于经营时间长久,声誉更好,能够增强与内地客户的信任。再由市面上所销售的保险产品分析,香港的重疾险保障更加全面、涵盖范围更广、带储蓄性质的重疾险收益较内地更高。

  但林祥指出,未来10到20年是中国内地保险业发展的黄金时期。伴随着内地保险业的不断发展,内地保险的服务质量也逐渐得到提升。内地保险产品形态会趋同于已经成熟稳定的香港保险产品,“届时我们会发现,内地与香港的重疾险产品之间区别会变得很小”。

  需要注意的是,内地和香港有很多保险公司,提供的保险产品也是五花八门,因此香港和内地的保险究竟哪个更好,不能一概而论,还是需要根据自身的实际情况选择适合自己的保险公司及产品。

  省食药局医疗器械处全体、全省部分高风险医疗器械生产企业负责人参加会议。

  消费者可以根据年收入水平,以及被保险人的收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。比如,爱彩:年收入12万元以下的人群,建议重疾险保额选择10万~20万元。年收入在12万~30万元左右的人群,建议重疾险的保额至少达到30万元。而年收入在30万元以上的被保险人,特别是家庭的主要经济支柱,建议保额安排到50万元或者再高一点,以保证家人生活品质不会因病严重下降。

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