再考虑寿险和分红险

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  成立于1988年,股份制保险企业,多元金融业务为一体的综合金融服务集团,中国平安保险(集团)股份有限公司

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  在广医二院完成外科治疗的甘女士,办理完出院手续后,用手机登录商保快速理赔平台,一键申请医疗险的在线天内转入她的账号。而以往她需要在医院盖章、复印病例,所有资料寄给保险公司,保险公司人工审核、批准、赔付,整个过长需要10~15天。

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  这句话背后的逻辑我不清楚, 也看不懂概率学里面为了证明这个数字使用的种种算法。但是有一种方法是极为可靠的,就是我们可以通过过往高发疾病的种类和数字,作为一个简单的理论依据。

  在各大保险公司中,重疾保险中赔付比例最高的是恶性肿瘤,几乎占了赔付率的70%左右。

  2008年, 全球癌症的死亡人数达760万, 排在死亡率前几位的是肺癌,胃癌,肝癌,结肠癌和乳腺癌。70%以上的癌症死亡发生在低收入国家个中等收入国家,并呈迅速上升的趋势。

  2013年11月14日,中国精算师协会发布我国人身保险业第一套重疾表《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》,填补了我国重疾表的空白。

  根据成人重大疾病保险的特点,此报告对我国重大疾病保险产品中常见的25种疾病的表述进行了统一和规范。在这25中高发重疾中, 6大重疾集中高发,成为主要的「健康杀手」,分别是:

  中国保监会关于发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》的通知中的数据表明:

  一、重大疾病的发病率,随年龄递增而不断升高。步入中年的疾病高发期后,同年龄的男性发病率明显高于女性。

  二、六大重疾集中高发,成为主要的“健康杀手”。恶性肿瘤、急性心肌梗塞等6种常见重疾的发生率,在全部25种重疾中占比居高不下,在较多年龄段中占比60~90%,最高的占比达94.5%。

  三、重大疾病的死亡人数在全部死亡人数中的占比,在中老年期快速升高,而在男女不同年龄段的分布有所差异。

  1.男性在0~72岁期间「至少罹患1种重疾」的概率为44.32%,女性在0~78岁期间「至少罹患1种重疾」的概率为46.81%;

  2.如果按照重大疾病72%的概率来看,则女性寿命88岁,男性为83岁;

  (注:为了和重疾险表数据匹配,按照《2013年卫生统计年鉴》为例,假设预期寿命男72岁、女78岁)

  2015年4月,《CA.临床医师癌症杂志( CA Cancer J Clin)在线公布了全球癌症统计数据。这是基于2012年癌症新发和死亡病例数据统计得出,也是继2011年所公布的2008年统计数据后,时隔4年再次公布的最新结果。

  《医生在线年统计数据进行了分析和对比,目的是使癌症发病,死亡的趋势一目了然。对比结果显示,全球范围内肾癌和肝癌发病和死亡“位次”各有改变。(引自《医生在线》)

  2012年多发疾病和治死亡疾病进行了对比。我们在其中也可以抓取一些有效数据。2012年,

  就保诚的加倍保(高级版)和危疾全保护(基础版)来说,按照疾病的发展严重程度分为:早期,严重和末期。保障疾病种类分别为113

  种(18种早期重大疾病,57种严重重大疾病);两种又都会涵盖6种末期严重疾病。上面我们指出的25

  top 5中,保诚的重疾产品全部囊括在内。而由于人们健康意识的增强,严重疾病也更多在早期被筛查出来。在疾病处于原位癌(癌细胞的局部自行生长而没有浸润正常组织)的时候,治愈的几率几乎为100%。尽早发现,尽早治疗,争取能将癌症消灭在萌芽状态,所以保X重疾险的预支赔偿,有效地保障了原位癌的理赔和治疗,赞。而我在国内了解的保险最多只保40种到50种重大疾病,不包括早期疾病,也就是说癌症早期,能救活的那个阶段,香港保,大陆产品不保。于2016年度,保诚赔付了总额22亿港元,较2015年度的总理赔金额多18%。其中重大疾病类的理赔额度达到6.57亿港元,几乎占了总额的30%。

  是身故理赔中三大主要的常见原因,共占身故理赔总个案数目79%。

  最后表个态,在个人和家庭有能力的情况下,配置商业保险,应该提上日程。我们应该以数据为支撑,理性的看待这个事。总之,如果经济状况允许,当然一次性做足各项保障最好。但如果鉴于自己的经济能力有限,还是希望先做好健康险的保障:重疾险保障大病、医疗险保障住院和外科手术。做好保障之余,再考虑寿险和分红险。

  我国重大疾病保险产品中常见的25种疾病的表述进行了统一和规范,这25种疾病的名称如下。

  6.终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)——须透析治疗或肾脏移植手术

  11.脑炎后遗症或脑膜炎后遗症——永久性功能障碍12.深度昏迷——不包括酗酒或药物滥用所致

  3个月以下3-6个月6-12个月12-24个月24个月以上投资类型投资类型

  组合投资类信托贷款类票据类信贷资产类证券投资类权益投资类预期收益预期收益

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